20.12.2023
Bestehenden Kredit aufstocken: Voraussetzungen und Tipps
03.01.2024#Verantwortungsvolle Kreditvergabe
Das Leben steckt voller Überraschungen, vor allem, wenn es um die Finanzen geht. Die Umstände ändern sich schnell, Du kannst Dich nicht auf jede Situation optimal vorbereiten. Gerade erst hast Du ein Darlehen für Dein Haus aufgenommen, aber leider Deinen Wunschkredit etwas zu niedrig angesetzt. Mehr Geld ist dringend notwendig und Du möchtest nachträglich Deine Kreditsumme erhöhen.
Was tun, wenn Dir zum Beispiel Deine Bank kaum Spielraum für einen neuen Kreditrahmen gewährt? Oder wenn die Wartezeit zu lange dauert, um einen Kredit aufzustocken? Hier findest Du Informationen zu den Bedingungen einer Krediterhöhung und Tipps, welche Möglichkeiten Dir sonst noch offen stehen.
So kannst Du Kredit erhöhen
Die gute Nachricht, wenn Du dringend mehr Geld brauchst: Es gibt in Deutschland durchaus Möglichkeiten, einen bestehenden Kredit aufzustocken. Allerdings machen es Banken und andere Geldinstitute nicht allzu einfach, Deinen Kredit zu erhöhen.
Genau genommen gibt es so etwas wie eine Krediterhöhung oder Aufstockung nicht. Eine Kreditaufstockung bedeutet, dass Du nachträglich einen neuen Antrag beim Kreditgeber stellen musst. Das trifft auch in Fällen zu, wenn es sich um dasselbe Geldinstitut handelt, bei welchem Du den ursprünglichen Kredit aufgenommen hast.
Aufstockung und Art von Kredit
Einen Kredit aufstocken kannst Du im Prinzip bei jeder Art von Darlehen, auch über Online Kreditantrag. Jedoch kann bei Immobilien und Hypotheken das üblicherweise bereits hohe Kreditvolumen eine Rolle spielen. Die Bank überprüft, ob es noch ausreichend Sicherheiten gibt, um den Kredit erhöhen zu können und daher ist es für die Kreditnehmer schwieriger. Bei Ratenkrediten gibt es für beide Seiten mehr Spielraum, um nachträglich Kredit erhöhen zu können. In jedem Fall erhöhen sich für Dich die Gesamtkosten des Kredits.
Voraussetzungen für Kreditaufstockung
Zusätzlich zu den üblichen Bedingungen für einen Kreditabschluss kann ein Aufstocken nur unter folgenden Auflagen erfolgen:
1. Kreditgeber gewährt Aufstockung
Nicht jede Bank gewährt ihren Kunden automatisch eine Krediterhöhung. Dein Kreditgeber ist also nicht gesetzlich verpflichtet, einer Aufstockung zuzustimmen. Diese Option sollte in der Werbung für die jeweiligen Produkte ausdrücklich erwähnt sein. Der bereits abgeschlossene und gültige Kreditvertrag sollte ebenfalls entsprechende Hinweise enthalten. Gehen Dir vorzeitig die Geldmittel aus, ist es daher im Zweifelsfall notwendig, beim Kreditgeber nachzufragen, ob es überhaupt möglich ist, den Kredit aufzustocken. Je nach Bank kann es Dir sogar möglich sein, Dein Kreditvolumen mehrmals zu erhöhen, jedoch nur innerhalb der Laufzeit des Kredits und zu wesentlich höheren Zinsraten.
2. Wartezeit
Bei einer Kreditaufstockung für einen erst kürzlich aufgenommenen Darlehensbetrag sichert sich jeder Kreditgeber zusätzlich ab durch eine Warteperiode. Die Sperre bei einer Aufstockung kann je nach Finanzinstitut von vier Monaten bis zu einem halben Jahr dauern. Erst nach dieser Wartezeit kann man einen Kredit aufstocken.
3. Kreditsumme und Raten
Beim Kredit Aufstocken ist es üblich, dass in einem neuen Vertrag die Raten des bereits bestehenden Kredits mit berücksichtigt werden. Der neue Kreditbetrag hängt von den Vertragsbedingungen den jeweiligen Banken ab und auch von Deiner Bonität. Das gesamte Darlehen, also der bereits bestehende Kredit und die Krediterhöhung, bilden einen neuen Nettodarlehensbetrag. Auf dieser Basis errechnen sich die höheren monatlichen Raten mit den ebenfalls erhöhten Zinsbeträgen.
Häufig räumen die Vertragsbedingungen zwei Ratenänderungen in der gesamten Laufzeit ein, andere Verträge haben flexiblere Regeln.
4. Konditionen
Eine Krediterhöhung gibt Dir auch die Option, Deinen Kreditvertrag mit allen Angaben und Konditionen neu zu verhandeln:
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Die Bedingungen Deines bestehenden Vertrags sollten angeben, ob Du die monatlichen Raten erhöhen kannst, um die Kreditlaufzeit zu verkürzen.
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Viele Bankinstitute haben ebenfalls das Angebot von kostenlosen Sondertilgungen im Programm.
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Je nach Geldinstitut und Nettodarlehensbetrag können allerdings Bearbeitungsgebühren für die Krediterhöhung anfallen.
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Eine weitere Bedingung kann sein, dass Du für die Kreditsumme einen bestimmten Verwendungszweck angeben musst.
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Für die Aufstockung gelten häufig neue, höhere Kreditzinsen. Dieser erhöhte Zinssatz errechnet sich aus jenem des bestehenden Kredits plus dem Zinssatz der Krediterhöhung. Bei Darlehen mit einem festen Zinssatz kann eine Krediterhöhung noch teurer werden.
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Unter Umständen verlängert sich ebenfalls die Laufzeit für Dein Darlehen.
Mehr über Zinsen bei der Kreditvergabe erfährst Du HIER.
4. Bonitätsprüfung
Wie bereits erwähnt, entspricht den Kredit aufstocken zu lassen einem neuen Kreditantrag mit denselben Anforderungen und Voraussetzungen wie bei jedem anderen. Das bedeutet, die Banken prüfen erneut Deine Bonität und Nachweise für Dein Einkommen. Geht es um denselben Kreditgeber, kann dieser unter Umständen auf eine erneute Einreichung von Unterlagen verzichten. In jedem Fall kommt es jedoch erneut zu einer Bonitätsprüfung, denn es geht um eine neue höhere Kreditsumme.
Wie Du Deinen Schufa Score verbesserst, erfährst Du HIER.
Vorteile und Nachteile der Krediterhöhung
Vorteile
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Zu den Vorteilen, einen bestehenden Kredit aufzustocken, zählt die Erhöhung des finanziellen Spielraums bei demselben Kreditgeber.
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Im Vergleich zum Jahreszins bei einem zweiten Kredit fallen die Zinsen bei einer Kreditaufstockung niedriger aus.
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Besonders bei einem hoch verzinsten bestehenden Kredit kann das Aufstocken günstig sein. Du kannst zum Beispiel den damit offenen Kreditbetrag des alten Darlehens ablösen, was die Krediterhöhung unterm Strich günstiger macht.
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Eine erneute Bonitätsprüfung von demselben Kreditgeber für eine Aufstockung hat eventuell keine negative Auswirkung auf Deinen Schufa Score.
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Zusätzlich ist es einfacher, durch einen erneuten Vertrag bei demselben Kreditgeber den Überblick über Deine Verbindlichkeiten zu bewahren.
Nachteile
Es könnte sich lohnen, Alternativen zur Kreditaufstockung zu überlegen, denn es gibt einige Nachteile. Obwohl sich einige Konditionen bei einem Darlehen neu verhandeln lassen, kann die Aufstockung selbst negative Auswirkungen haben.
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Der Kreditgeber erhält einen schlechten Eindruck, wenn Du gleich nach Kreditabschluss wieder Geld brauchst.
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Einen Kredit aufzustocken bedeutet, dass erneut eine Bonitätsprüfung erfolgt, was erneut einen Schufa Eintrag zur Folge hat. Das macht ebenfalls kein gutes Gesamtbild.
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Die monatlichen Raten für Dein Darlehen erhöhen sich durch einen höheren Zinssatz, denn die Banken sichern sich gegen das Ausfallrisiko ab.
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Wenn sich die Laufzeit verlängert, macht dies den Gesamtbetrag für Dein Darlehen wesentlich höher.
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Falls Du über das Aufstocken ein hoch verzinstes Darlehen ablösen möchtest, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen und die Kreditsumme erhöhen.
Tipps: Alternativen zur Kreditaufstockung
Umschuldung
Die Umschuldung ist eine beliebte Alternative zum Aufstocken, denn alle Verbindlichkeiten werden in einem Kredit zusammengefasst. Dieser neue Kredit über den höheren Gesamtbetrag begleicht den alten Kredit auf einen Schlag. Der Vorgang ähnelt daher einer Kreditaufstockung, jedoch kann der neue Kreditantrag für Umschuldung bei anderen Banken erfolgen.
Ein weiterer Vorteil ist, dass es keine Wartezeit gibt, jedoch kann bei der Ablöse für den alten Kredit eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.
Für die Umschuldung musst Du ebenfalls einige Unterlagen einreichen und es findet wie bei jeder anderen Kreditaufnahme eine Bonitätsprüfung statt.
Wann umschulden?
Die Umschuldung stellt besonders dann eine gute Lösung dar, wenn es zusätzlich weitere Darlehen oder Schulden gibt, wie etwa ein überzogenes Kreditkartenkonto oder einen Dispokredit. Bei einem Konsumentenkredit mit einer vierwöchigen Kündigungsfrist ist das Umschulden ebenfalls vorteilhaft. Stellt sich innerhalb dieser Frist heraus, dass Du doch mehr Geld brauchst als gedacht, kannst Du das Darlehen durch einen neuen und höheren Kredit ablösen.
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Wenn mehrere Kredite parallel laufen, kann das Umschulden diese ganz einfach in einem einzigen Kredit zusammenfassen. Du musst in Zukunft also nur noch diesen einen Kredit in einer Monatsrate mit den festgelegten Zinsen bezahlen. Das kann also ebenfalls positive Auswirkungen auf den Schufa Eintrag haben.
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Wenn Du Dein Darlehen zu günstigeren Konditionen umschulden möchtest, dann vergleiche den Zinssatz des bestehenden Kredits mit dem effektiven Jahreszins für einen neuen Kredit. Sind die neuen Zinsen niedriger, lohnt sich die Umschuldung auf alle Fälle.
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Die Ratenhöhe und Dauer kannst Du bei einem Kredit zur Umschuldung auch etwas einfacher an Deine aktuellen Bedürfnisse anpassen.
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Eine Beratung oder ein Online Umschuldungsrechner kann Dir helfen, die Kosten für die Ablösung, die Zinsen und weitere Gebühren für ein neues Darlehen im Vorfeld auszurechnen.
Ein zweiter Kredit
Einen zweiten Kredit aufnehmen und das bei einem anderen Finanzinstitut stellt für viele die einfachste und wichtigste Alternative dar, denn das Warten auf das Aufstocken fällt weg. Auf die Banken macht das allerdings keinen guten Eindruck, wenn Du in kürzester Zeit Darlehen von unterschiedlichen Kreditgebern brauchst. Außerdem kann sich das negativ auf Deine Schufa auswirken und Deine Kreditwürdigkeit herabstufen. Dieser Nachteil lässt sich durch Online Kredit vermeiden.
Onlinekredit
Online Kredite geben Dir die Gelegenheit, alle Schritte vom Kreditantrag bis zum Kreditabschluss ganz einfach und schnell über das Internet zu erledigen. Das erspart Dir zusätzlich Zeit und Aufwand, um schnell mehr Geld am Konto zu haben. Es gibt viele spezielle Anbieter mit ähnlichen und günstigen Konditionen für ein Darlehen. Das macht es Dir leicht, vorher kostenlos und unverbindlich passende Alternativen über einen Online Kreditrechner miteinander zu vergleichen.
Ein Onlinekredit bietet oft Top Konditionen, da sich die Banken den Aufwand der Beratung und Bearbeitung von Unterlagen ersparen. Bei einem Sparkassen-Girokonto kann man häufig Kleinkredite über geringe Kreditsummen gleich übers Online-Banking beantragen. Überdies hat ein Onlinekredit den Vorteil, dass die Konditionenanfrage Schufa neutral bleibt.
Kleinkredite, auch als Mini- und Mikrokredite oder auch Blitzkredite bekannt, sind kurzfristige Darlehen über eine geringe Kreditsumme im vierstelligen Bereich und mit kurzen Laufzeiten. Einige Kreditvermittler bieten Kreditsummen schon ab 50 Euro an mit Laufzeiten von ein bis drei Monaten. Die Sofort- oder Blitzkredite locken zum Beispiel mit Auszahlung innerhalb von 24 Stunden. Der effektive Jahreszins für den Gesamtkredit kann zwar höher sein, was die kurze Dauer jedoch wieder ausgleicht.
Kredit aufstocken mit Xpresscredit
Der Xpresscredit von Ferratum bietet Dir jeden Vorteil von Online Krediten und Blitzkrediten, wenn Du den bestehenden Kredit aufstocken musst. Kein Papierkram, kein Warten, ein praktischer Kreditrechner gleich beim Online Antrag und die unverbindliche Prüfung dauert nur 60 Sekunden. Überdies beschränkt sich die Prüfung der Bonität auf eine reine Konditionsanfrage und hat keinerlei Auswirkungen auf Deinen Schufa Score.
Dank XpressService kann Dein Geld innerhalb von 24 Stunden auf Deinem Konto sein. Der Xpresscredit bietet allen Neukunden Beträge ab 50 bis zu maximal 1500 Euro mit einer günstigen Rate und Laufzeiten von 30 bis 180 Tagen.
Du zahlst Deinen Kreditbetrag in einer einzigen Rate nach 30 Tagen zurück oder wählst eine längere Laufzeit mit der Raten-Option bis zu sechs Raten. Wenn Du Deine Kreditsumme in kleineren monatlichen Raten zurückzahlst, entlastet Dich das bei der Rückzahlung und bietet Dir einen größeren finanziellen Spielraum.
Weitere Kredite sind für Dich als Bestandskunde noch einfacher und schneller. Die Identifizierung fällt weg und bei Deinem zweiten Kredit kannst Du bereits 3000 Euro beantragen.
FAQ: Häufige Fragen zur Kreditaufstockung
Wie bekomme ich Kredit oder eine Krediterhöhung?
In Deutschland musst Du diese Bedingungen für eine Kreditbeantragung und eine Krediterhöhung erfüllen:
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mindestens 18 Jahre alt
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wohnhaft in Deutschland
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persönliches Konto bei einer deutschen Bank
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gültiger Pass oder Ausweis zur Identifizierung
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Nachweise über Kreditwürdigkeit und regelmäßiges Einkommen
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gute Bonität
Kredit aufstocken kannst Du nur, wenn der Kreditgeber die Zustimmung gibt. Trotzdem ist dies erst nach einer Wartefrist bis zu sechs Monaten möglich.
Wie oft kann man Kredit aufstocken?
Während der Laufzeit des Kredits kann es bei einigen Banken möglich sein, das Kreditvolumen sogar mehrmals zu erhöhen. Zu beachten sind dabei die veränderten Bedingungen und die höheren Zinsen. Jedoch gilt für das Aufstocken des Darlehens je nach Kreditinstitut eine Warteperiode zwischen vier und sechs Monaten.
Was prüft die Schufa?
Jedes Kreditinstitut in Deutschland ist gesetzlich dazu verpflichtet, vor jeglicher Kreditvergabe die Bonität oder Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer zu prüfen. Keine Bank, die seriöse Kredite vergibt, verzichtet auf eine Prüfung Deiner Schufa, welche Dein Zahlungsverhalten in der Vergangenheit beschreibt. Den Kreditbetrag zu erhöhen wird wie eine neue Kreditvergabe behandelt und es findet eine erneute Bonitätsprüfung statt. Die Banken möchten sich damit gegen das Ausfallrisiko absichern.
Die Schufa speichert Informationen zur Kreditgeschichte einer Person, welche auch über den Kontakt zu diversen Vertragspartnern einfließen. Eine Bank gibt beispielsweise Daten bezahlter und noch offener Kreditforderungen oder Einträge durch Nichterfüllung der Forderungen an die Schufa weiter. Voraussetzung dafür ist, dass der jeweilige Kunde einer Bank dazu eine Einwilligung gegeben hat.
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