Wie viel Kredit kriege ich?

Noch schnell eine besondere Weihnachtsüberraschung besorgen oder einen Skiurlaub für die Familie buchen? Oder hattest Du schon lange den Traum, in den Winterferien der Kälte und dem Schnee ganz zu entfliehen, in die Tropen oder auf eine Insel in der Karibik? Die Kinder brauchen eine neue Ausrüstung für ihre sportlichen Hobbys, eine schadhafte Heizung im Eigenheim sorgt für unerwartete Ausgaben, oder die Winterreifen am Familienauto taugen nichts mehr?

Es gibt viele Gründe, dass sich gerade in der kalten Jahreszeit die Ausgaben häufen, die Dein Nettogehalt oder Deine Ersparnisse bei der Bank nicht völlig abdecken können. Da stellt sich die Frage, wo Du schnell Kredit bekommst, um wieder Geld auf Deinem Bankkonto zu haben.

Die Antwort auf diese Frage hängt von vielen Faktoren ab und nicht nur vom gewünschten Kreditrahmen und Deinem Gehalt. Denn Banken möchten das Risiko der Rückzahlung schon beim Antrag auf Kreditaufnahme in ihre Berechnung mit einbeziehen.

Alle seriösen Kreditgeber entscheiden nach bestimmten Richtlinien über Kredite, unabhängig in welcher Höhe Du Geld für welches Vorhaben benötigst. Du musst bei jedem Antrag auf Kreditaufnahme damit rechnen, dass die Bank bestimmte Unterlagen von Dir verlangt.

Andererseits kannst Du Dir als Kreditnehmer die Höhe, Laufzeit und Form des Darlehens perfekt zugeschnitten auf Deinen individuellen Verwendungszweck aussuchen.

 

Ablauf der Kreditaufnahme

Jede Bank und jedes andere Finanzdienstleistungsunternehmen, wie etwa eine Versicherung oder eine Bausparkasse, haben verschiedene Kredite im Angebot, mit unterschiedlichen Kreditrahmen. Der Ablauf für die Kreditvergabe ist jedoch stets derselbe:

• Du holst Dir Vorabinformationen und vergleichst Kredite, Kreditlaufzeit, Raten, Tilgung und Voraussetzungen für die Kreditaufnahme.

• Du stellst einen Kreditantrag bei der Bank und lieferst die gewünschten Unterlagen.

• Die Bank überprüft Deinen Antrag.

• Die Bank entscheidet, ob sie Dir Kredit gewährt oder nicht.

 

Kreditarten

Die häufigste Kreditart bei Privatpersonen ist meist ein kurzfristiger oder langfristiger Ratenkredit, wobei die Rückzahlung in gleichbleibenden monatlichen Raten zu einem vereinbarten Zinssatz erfolgt. Die Faktoren, welche Zins und Rate bestimmen, sind hauptsächlich die Kreditsumme und die Laufzeit.

Zusätzlich haben Banken ihre eigenen Richtlinien für Kreditrahmen. Je nach Form des Kredits macht die Bank ihre Entscheidung von bestimmten Voraussetzungen abhängig.

 

Kurzfristige Darlehen

Zu den kurzfristigen Kreditarten gehören:

• Der Dispokredit, bei welchem Du auf Deinem Girokonto mehr Geld ausgeben darfst als eigentlich auf dem Konto ist. Die Zinsen für das Zurückzahlen in monatlichen Raten sind jedoch ziemlich hoch.

• Mit einem Rahmenkredit kannst Du Dir unabhängig von Deinem Bankkonto einen Kreditbetrag geben lassen.

• Auch Kreditkarten fallen unter die kurzfristigen Formen von Darlehen, bei welchen die Kreditrate relativ hoch ausfällt.

 

Langfristige Darlehen

Langfristige Kredite sind beispielsweise

• der klassische Ratenkredit, bei welchem die Höhe des Zinses und der Rate auch von Deiner Bonität abhängt

• die Baufinanzierung: So ein Kredit für Haus oder Wohnung hat die längste Laufzeit, die im Schnitt bis zu 20 Jahre dauert. Bei einem Kredit für Immobilien sind ebenfalls die Anforderungen an Sicherheiten sehr hoch.

 

Was sind die Voraussetzungen für einen Kredit?

In Deutschland sind alle seriösen Geldinstitute gesetzlich an bestimmte Bedingungen für eine Kreditvergabe gebunden. Jede Zusage einer Finanzierung hängt unmittelbar mit diesen grundsätzlichen Voraussetzungen zusammen, welche jeder Kreditantrag enthalten muss.

Die Voraussetzungen für einen Kredit beruhen vor allem darauf, die Kreditwürdigkeit oder Bonität eines Antragstellers zu überprüfen. Dies schreibt nicht nur das Gesetz bei der Kreditvergabe vor, eine Bank will sich auch vor Zahlungsausfall bei einem Kreditnehmer schützen.

Die Voraussetzungen für einen Kredit sind auch bestimmt von der internen Regel des jeweiligen Kreditinstituts. Daher können sich die Bedingungen einer Tilgung für dieselbe Kredithöhe und Laufzeit pro Kreditgeber stark unterscheiden.

Aus diesem Grund solltest Du vor einer Kreditaufnahme fachkundige Beratung suchen, Dich über verschiedene Anbieter informieren und alle Möglichkeiten der Finanzierung dabei abwägen.

 

Volljährigkeit

Eine der wichtigsten Voraussetzungen für einen Kredit ist die Volljährigkeit der Antragsteller, was bei jedem Kreditantrag zwingend vorgeschrieben ist. In Deutschland gelten Personen erst ab dem vollendeten 18. Lebensjahr als voll geschäftsfähig, um einen Kredit beantragen zu dürfen.

Es kann auch ein fortgeschrittenes Alter ein Hindernis sein: Bestimmte Kreditinstitute sehen ein zu hohes Risiko darin, Darlehen an Personen zu vergeben, die 65. Jahre alt oder älter sind. Wenn Du ab diesem Alter einen Kredit benötigst, musst Du den Banken zusätzliche Sicherheiten vorweisen oder einen Bürgen haben, um eine positive Antwort auf Deinen Kreditantrag zu bekommen.

 

Wohnsitz in Deutschland

All jene, die in Deutschland einen Kredit aufnehmen möchten, müssen nachweisbar auch ihren Hauptwohnsitz in Deutschland haben. Den Nachweis des Hauptwohnsitzes kannst Du über den Personalausweis, den Reisepass oder über eine Meldebestätigung erbringen.

Bei vielen Geldinstituten ist es zusätzlich notwendig für die Kreditzusage, dass Deine Bankverbindung bei einer deutschen Bank besteht. Diese Voraussetzung für einen Kredit ist nicht nur notwendig, um die Kreditsumme ausgezahlt zu bekommen, sondern auch, um Deine monatlichen Rückzahlungsraten abzubuchen.

 

Einkommensnachweis

Jeder Kreditgeber macht die Entscheidung von einem Nachweis über das jeweilige Einkommen abhängig, um die Kreditwürdigkeit privater Kreditnehmer zu überprüfen. Dazu genügen üblicherweise die Gehaltsabrechnungen und Kontoauszüge der letzten Wochen und Monate.

Wenn Du kein Einkommen über ein unbefristetes Arbeitsverhältnis hast, gilt auch ein Nachweis über das Gesamteinkommen des Vorjahres.

 

Vermögen und Sicherheiten

Oft reichen Deine Nachweise über das monatliche Einkommen auf den aktuellen Kontoauszügen als Eindruck über Dein Vermögen nicht aus. Viele Kreditinstitute verlangen zusätzliche Unterlagen, wie etwa Deinen Arbeitsvertrag sowie eine Aufstellung Deiner regelmäßigen monatlichen Ausgaben, beispielsweise Miete und Lebenshaltungskosten.

Viele Banken verlangen überdies eine Erklärung, dass Kreditnehmer die Finanzierung tatsächlich für sich selbst beantragen und auch selbst alle Kosten tragen.

Bei Krediten zur Fahrzeugfinanzierung dient meist das betreffende Fahrzeug selbst als Sicherheit. Auch Personen können Sicherheiten bei Zahlungsausfall darstellen, in der Form von zusätzlichen Kreditnehmern oder Bürgen.

Jeder Kredit bei Immobilien dreht sich vorwiegend über eine sehr hohe Summe und beinhaltet lange Laufzeiten. Daher erwarten Banken mehr Absicherung der Tilgung als die üblichen Nachweise über Nettoeinkommen oder die Einnahmen innerhalb eines Kalenderjahres.

 

Sicherheiten bei Immobilien

Bei hohen Darlehen wie bei der Kreditaufnahme für Immobilien sind Voraussetzungen für einen Kredit weitere Sicherheiten, wie beispielsweise ein bestimmter Anteil an Eigenkapital. Als Sicherheiten für einen derartigen Kredit ist ein weiterer Schritt nötig, wie etwa die Aufnahme einer Lebensversicherung. Am häufigsten sind folgende Sicherheiten für Kredite:

• Eine Lebensversicherung als Baufinanzierung begleicht die Restschuld auch dann, falls der Kreditnehmer nicht mehr das Ende der Laufzeit erlebt.

• Eine Berufsunfähigkeitsversicherung greift als Sicherheit für den Kredit, falls der Kreditnehmer berufsunfähig wird.

• Eine Immobilienfinanzierung beinhaltet die Regel, eine Grundschuld ins Grundbuch eintragen zu lassen. Damit kann die Bank die Immobilie zwangsversteigern, sollte der Kreditnehmer seiner Zahlungspflicht nicht mehr nachkommen.

 

Schufa-Eintrag

Jedes Kreditinstitut ist gesetzlich dazu verpflichtet, vor einer Kreditvergabe die Bonität oder Kreditwürdigkeit der Antragsteller zu prüfen. Als eine Basis für die Prüfung, um den Kredit zu genehmigen, dient ein Nachweis der Einnahmen oder das Nettoeinkommen.

Diese Überprüfung kann bei sehr niedrigen Darlehenssummen und kurzfristigen Laufzeiten auch ein wenig einfacher ausfallen und hat keine besondere Voraussetzung nötig. Geht es um einen kurzfristigen Kredit über eine niedrige Summe, sind meist keinerlei weitere Sicherheiten notwendig als ein Nachweis über Deinen Gehalt.

Deine Schufa-Information gilt bei jedem Kreditantrag als wichtiges Kriterium für Deine Bonität bei einem Kredit - keine Bank, die seriöse Kredite vergibt, verzichtet auf eine Prüfung Deiner Schufa. Die Schufa-Auskunft betrifft Dein Zahlungsverhalten in der Vergangenheit und gibt es Zweifel an Deiner Bonität, können Kredite auch verweigert werden.

 

Tipps zum Kreditantrag

Das fehlende Geld und die nötige Kreditsumme kannst Du leider nicht einfach nach dem Motto "Wie viel Kredit bekommt man mit wie viel Einkommen?" kalkulieren. Andererseits sollte der Kredit nicht zu knapp ausfallen, denn ein zweiter Kredit oder eine Aufstockung des vorhandenen Kredits kann unter Umständen teuer werden. Für die Berechnung der Höhe Deines Kredits kannst Du folgende Faustregeln nutzen:

• Dein monatliches Nettoeinkommen abzüglich aller monatlicher Fixkosten ergibt die maximal mögliche Tilgung, und daraus lässt sich wiederum die maximale Höhe und die Laufzeit für einen Kredit ableiten.

• Die zweite Methode ist es, die monatlichen Einnahmen in Netto mit 110 zu multiplizieren, das ergibt das maximale Darlehen.

• Eine dritte Methode betrachtet das gesamte Jahreseinkommen und die Bank multipliziert diese Summe je nach Verwendungszweck, in der Regel eine Zahl zwischen 7 und 9.

 

Haushaltsrechnung

Es lohnt sich auf alle Fälle, dass Du vor jedem Antrag auf Kredit eine Haushaltsrechnung durchführst, welche die Einnahmen ebenso wie die Ausgaben beinhaltet. Es sollte auch etwas Geld von Deinem Einkommen, das Du nicht für die Lebenshaltungskosten brauchst, als Reserve für Notfälle übrig bleiben und nicht alles in die Rückzahlung eines Kredites fließen.

Ergibt sich aus dieser Berechnung eine geringe Summe im Monat, die Du zur Tilgung von Deinem Einkommen zur Verfügung hättest, ist eine längere Kreditlaufzeit ratsam.

Eine kurze Laufzeit hat den Vorteil, dass Du schneller schuldenfrei wirst und dadurch Geld für Zinszahlungen sparst.