14.09.2023
Sicherlich hast Du Dich schon öfter gefragt: "Kredit, was ist das eigentlich genau? ". Was ist ein Kredit einfach erklärt und wie dieser genau funktioniert. Dies und vieles mehr erfährst Du beim Lesen dieses Beitrages.
Bei einem Kredit leiht sich eine Person der Kreditnehmer von einer anderen Person oder auch Institution, dem Kreditgeber einen bestimmten Betrag. Für diesen Betrag zahlt der Kreditnehmer eine Art Miete, die Zinsen. Durch die monatlichen Raten sinkt der Betrag oder auch Restschuld genannt, welcher geliehen wurde.
Wie funktioniert ein Kredit einfach erklärt
Kredit was ist das? Der Begriff "Kredit" ist eigentlich der Oberbegriff verschiedener geschäftlicher oder wirtschaftlicher Fälle, bei denen der Kreditnehmer oder auch Schuldner genannt nicht sofort bezahlen muss. Das bedeutet zum Beispiel, wenn Dir ein Geschäft oder Online-Geschäft etwas zum Kauf anbietet und Dir die Möglichkeit gewährt, den zu zahlenden Betrag später zu begleichen. Bei dieser Art von Kauf handelt es sich genau genommen auch um einen Kredit.
Im täglichen Alltag hast Du sicherlich öfter diese Situation, dass Du für Waren oder Dienstleistungen eine gewisse Zeitspanne eingeräumt bekommst, um Deine Rechnung zu begleichen. In den verschiedensten Situationen des Alltags kommt es zu einer Kreditgewährung, nur bist Du Dir sicherlich bis jetzt nicht darüber bewusst gewesen. Der Begriff Kredit kann somit nicht nur auf Bankgeschäfte eingegrenzt werden.
Das Wichtigste an dem Begriff Kredit ist also der Zeitraum zwischen Durchführung eines Handels und dessen Bezahlung. Der Kreditnehmer vertraut darauf, dass Du in diesem von ihm gewährten Zeitraum Deine Schulden begleichen wirst. Ein Kredit kann jedoch auch eine Sachleistung sein. Das bedeutet, Du leistest eine Vorauszahlung und erhältst die Lieferung oder Dienstleistungen erst nach einem gewissen Zeitraum.
Der Begriff "Kredit" hat sich erst im 19. Jahrhundert etabliert, vorher gab es die Begriffe "Darlehen", "Nexum", "Creditum" oder auch "Location conductor". Der Begriff "Creditum" war daher der Vorläufer des heutigen Begriffes "Kredit". Dies ist auch einer der Gründe, weshalb der Kreditgeber, oder auch Forderungsinhaber, Kreditor genannt wird.
Was ist der Unterschied zwischen Darlehen und Kredit?
Der Kredit unterscheidet sich von einem Darlehen in vier Kriterien. Ein Kredit ist niemals gleichzusetzen mit einem Darlehen.
Im Folgenden werden die Kriterien kurz erklärt:
1. Die Länge der Laufzeit
Während ein Kredit im Normalfall eine Laufzeit von maximal bis zu 10 Jahren aufweist, ist die Laufzeit eines Darlehens länger. Die Laufzeit eines Darlehens kann bis zu 40 Jahre betragen. Ein gutes Beispiel hierfür sind Darlehen, die zur Finanzierung einer Immobilie gewährt werden oder zur Gründung eines Unternehmens.
2. Die Höhe des geliehenen Betrages
Bei einem Darlehen werden immer höhere Summen von einigen tausend Euro gewährt. Bei einem Kredit handelt es sich in den meisten Fällen um geringere Summen. Ein Kleinkredit zum Beispiel beginnt schon bei 1.000 Euro.
3. Sicherheiten, Zinsen und die Modalitäten der Rückzahlung
Bei beiden Varianten, dem Kredit und dem Darlehen, fallen bei der Rückzahlung Zinsen an. Es finden sich jedoch in der Praxis immer wieder Sonderfälle, in denen es zinsfreie Lösungen gibt. Diese Sonderfälle kommen dann vor, wenn Händler Deine Anschaffung unbürokratisch und kurzfristig abwickeln möchten. Die im Hintergrund beteiligten Banken profitieren hierbei von Deinen Kundendaten.
Ein Darlehen bietet Dir in der Regel einen niedrigeren Zinssatz, als es bei einem Kredit der Fall ist. Durch die längere Laufzeit des Darlehens und die höhere Summe, um die es sich handelt, profitiert ein Darlehensgeber auch von niedrigen Zinsen. Ein weiterer Faktor, der nicht zu vergessen ist, dreht sich um das Thema Sicherheiten. So ist es nicht unüblich, dass der Darlehensgeber Deinen finanzierten Gegenstand als Sicherheit nehmen kann. Bei Krediten kommt dies aber auch immer wieder vor, jedoch ist bei einer Bank immer die Bonität des Kreditnehmers äußerst wichtig.
4. Unterschiede, die bereits abgeschafft wurden
Ein Darlehen ist neu und es handelt sich um eine besondere Art des Kredites. Der größte Unterschied zwischen Kredit und Darlehen war aber die Gültigkeit des Darlehensvertrages. Das bedeutet wann der Darlehensvertrag seine Gültigkeit erhalten hat. Bis zur Änderung der deutschen Gesetzgebung im Jahr 2001 war das der Zeitpunkt, an dem der Darlehensbetrag vom Darlehensnehmer erhalten wurde. Somit war der Darlehensvertrag erst mit Geldübergabe rechtskräftig.
Bei einem Kredit ist es der Fall, dass bei Unterzeichnung des Kreditvertrages dieser seine Rechtsgültigkeit erhält.
Ein weiterer Punkt, der von der deutschen Gesetzgebung geändert wurde, ist die Einhebung von Gebühren für Kredite und Darlehen. Dies hat der Bundesgerichtshof nach einem Grundsatzurteil festgesetzt. Bearbeitungsentgelte und Individualbeiträge dürfen von Kreditnehmern nicht mehr verlangt werden. In anderen europäischen Ländern ist ein Kredit im Gegensatz zu einem Darlehen immer kostenpflichtig.
Welche Kreditarten gibt es?
Durch die Bedürfnisse der Menschen haben sich im Laufe der Zeit verschiedene Kreditarten entwickelt.
Die häufigsten Kreditarten sind:
1. Der Ratenkredit
Der Ratenkredit ist der häufigste der vergebene Kreditarten. Dieser Kredit wird auch gerne als Privat- oder Verbraucherkredit bezeichnet. Der Ratenkredit zeichnet sich durch einen fixen Zinssatz und festgelegte monatliche Raten aus. Ein Ratenkredit wird sehr gerne zur Finanzierung von Anschaffungen, Hochzeiten oder Reisen aufgenommen.
Weitere Kreditformen, die in letzter Zeit in Form von Ratenkrediten entstanden sind, sind zum Beispiel:
- Ausbildungskredite
- Autokredite
- Null-Prozent-Finanzierungen um Waren zu erhalten
- Kleinkredite, um finanzielle Engpässe zu überbrücken
2. Der Dispokredit
Beim Dispokredit handelt es sich eigentlich um die Überziehung des Girokontos. Der Überziehungsrahmen wird immer mit der Bank, die das Konto zur Verfügung stellt, festgesetzt.
3. Der Immobilienkredit
Ein Immobilienkredit dient zur Finanzierung eines Bauvorhabens, zur Renovierung oder zum Kauf einer Immobilie. Diese Kredite weisen feste Rückzahlungsraten auf und sind der Form nach Annuitätendarlehen.
4. Kredite von Finanzdienstleistern und Privatpersonen
Finanzdienstleister oder Privatpersonen sind ebenfalls eine Möglichkeit, um einen Kredit zu erhalten. Diese Art des Kredites ist jedoch nur bei geringeren Summen sinnvoll und weniger, um eine Immobilie zu erwerben oder zu renovieren. In vielen Fällen ist ein Mini- oder Kleinkredit günstiger von den Kosten her als ein Ratenkredit einer Bank.
Wie erhält man einen Kredit?
Möchtest Du einen Kredit aufnehmen, solltest Du Dich vorab über das Internet informieren. Einige Banken stellen hier einen Kreditrechner gratis zur Verfügung, der Dir einen Überblick verschaffen kann. Ein weiterer Vorteil, den Dir ein Kreditrechner bietet, ist, dass Du mehrere Banken vergleichen und leichter eine Entscheidung treffen kannst.
Im Normalfall erhältst Du Deinen Kredit bei einer Bank. Um einen Kredit zu beantragen, musst Du zu der von Dir gewählten Bank gehen und einen Kreditantrag einreichen. Das Kreditinstitut verlangt von Dir einige Unterlagen, die es danach überprüft. Die Bank möchte in erster Linie feststellen, ob Du das Geld auch in der erforderlichen Zeit zurückzahlen kannst. Deshalb sind die Bonität und die Kreditwürdigkeit für die Bank ein ausschlaggebender Faktor, um über die Gewährung des Kredites zu entscheiden.
Kannst Du ein gutes Einkommen vorweisen und belegen, dass Du keine Schulden hast, wird Dir die Bank sicherlich den gewünschten Kredit gewähren. Hast Du einen negativen Schufa-Eintrag, kann das die Abweisung deines Kreditantrages auslösen.
Auch wenn Dein momentaner finanzieller Status im Moment nicht so gut aussieht, gibt es Möglichkeiten, einen Kredit von der Bank zu erhalten. Hierfür musst Du der Bank nur ausreichend Sicherheiten bieten können. Sicherheiten wie zum Beispiel Häuser, Autos oder Kunstwerke. Die Sicherheiten sollten jedoch während der Laufzeit des Kredites an Wert verlieren. Die Bank möchte in jedem Fall das Risiko finanzieller Verluste vermeiden.
Welche Unterlagen benötige ich, um einen Kredit zu beantragen?
Um einen Kreditantrag zu bewilligen, möchte die Bank einige Unterlagen einsehen und prüfen, um sicherzugehen, kein Risiko einzugehen.
Folgende Unterlagen müssen mit einem Kreditantrag vorgelegt werden:
- Selbstauskunft
- Lichtbildausweis
- Meldebestätigung
- Kreditantrag
- Unterlagen, die für Liquidität beweisen
- Einkommensnachweise der letzten 3 Monate
- gelegentlich Kontoauszüge
- Werden Sicherheiten geboten, müssen Unterlagen über die Sicherheiten vorgelegt werden
- falls bereits Kredite bestehen, müssen die Unterlagen darüber vorgelegt werden
Des Weiteren sollte das Mindestalter von 18 Jahren bereits erreicht worden sein.
Jede Bank trifft ihre Entscheidung nach unterschiedlichen Kriterien, ob ein Kreditantrag bewilligt wird oder nicht. Am einfachsten ist es, vor der Abgabe des Kreditantrages bei der Bank nachzufragen, welche Unterlagen benötigt werden.
Wer außer einer Bank vergibt noch Kredite?
Auf der Homepage von Xpresscredit findest du ausführliche Informationen zum Ablauf der Kreditvergabe sowie eine detaillierte Auflistung der
Zinsen, die bei der Kreditaufnahme berechnet werden. Ein weiterer Vorteil von Xpresscredit ist, dass die Antragstellung einfach online durchzuführen ist und Du innerhalb von wenigen Minuten eine Antwort erhältst.
Finanzdienstleister und auch Privatpersonen können Dir somit helfen eine Finanzierung ohne ausreichende Eigenmittel zu finanzieren. Selbstverständlich gibt es auch noch die Möglichkeit, Familienmitglieder oder nahestehende Freunde um einen Kredit zu bitten. Wie Du sehen kannst, ist die Möglichkeit äußerst vielfältig. Kommt es dazu, dass Du einen Kredit aufnehmen möchtest, prüfe bitte vorher immer Deine eigene finanzielle Situation, um danach bei der Rückzahlung nicht in finanzielle Schwierigkeiten zu kommen.
Was kostet ein Kredit?
Auf die Frage: Kredit was ist das? wurde bereits eingegangen, auf die Kosten eines Kredites möchten wir jetzt hinweisen. Fast immer werden bei den Vergleichen der Banken oder Finanzdienstleister sehr interessante Angebote entdeckt, die zu dem Entschluss führen, dieses Angebot zu wählen.
Diese günstigen Kredite sollten jedoch immer genauestens unter die Lupe genommen werden. In vielen Fällen entpuppt sich dieses super Angebot zu einer teuren Kostenfalle. Nutze daher immer die im Internet befindlichen Kreditrechner, um die Kosten einfacher überblicken zu können
Gerade dann, wenn ein günstiges Angebot unterbreitet wird, kommen in den meisten Fällen Zusatzleistungen, die die Rückzahlungssumme um ein Vielfaches erhöhen können. So werden zum Beispiel sehr oft Restschuldversicherungen angeboten, um jede Eventualität der Rückzahlung absichern zu können. Und um ehrlich zu sein, welcher Kreditnehmer möchte sich nicht über die folgende Kreditlaufzeit absichern, um keine Schwierigkeiten durch das nicht zurückzahlen zu können. Die Versicherung kann ja in einer widrigen Situation die Schulden begleichen.
Doch hier gilt es Achtung zu haben. Die vielleicht "nur" rund 30 Euro monatlich für eine Restschuldversicherung können die Gesamtkosten schnell sehr hoch werden lassen. Des Weiteren ist eine Risikoversicherung für einen Kredit in den meisten Fällen viel billiger.
Achte daher immer darauf, dass du vor Abschluss eines Kreditvertrages die Konditionen gut durchliest und auch alles verstehst. Scheue dich nicht, um bei eventuellen Fragen Antworten einzufordern. Eine Möglichkeit, um zu hohe Kosten zu vermeiden, ist die Inanspruchnahme der Verbraucherzentrale, die gerne bei Fragen hilft und Unstimmigkeiten aufklären kann.
Unser Bericht könnte die hoffentlich betreffend die Frage: "Kredit, was ist das?" sowie einige weitere Fragen erklären und die Informationen helfen Dir im Falle, dass Du einen Kredit benötigst.
FAQ
Durch welche Kriterien kann ich einen Kredit unterscheiden?
Die Kriterien, die den Unterschied der Kredite aufzeigen, sind die Laufzeit, die Besicherungsart, die Höhe des Kredites, der Verwendungszweck, die Bereitstellung und die Kredithöhe.
Ein Kleinkredit, was ist das?
Ein Kleinkredit ist ein Kredit über eine niedrige Summe. Bei dieser Summe handelt es sich nur um wenige tausend Euro. Der Kleinkredit ist in den meisten Fällen in kurzer Zeit wieder abgezahlt.
Welche Art von Finanzierung ist ein Kredit?
Bei einem Kredit handelt es sich um eine Fremdfinanzierung. Bei einem Kredit ist immer ein Kreditgeber vorhanden, der eine Finanzierung mit seinem Geld erst möglich macht.
In welcher Höhe kann ich einen Kredit aufnehmen?
Welche Höhe der Kredit betragen darf, entscheidet im Normalfall die Höhe des Einkommens. Kreditgeber richten sich hier an das Einkommen und der Kredit sollte das Hundertfache des Einkommens nicht übersteigen. Eine Kreditrate wiederum sollte nicht mehr als 40 Prozent des Einkommens übersteigen. Hier wird das Familieneinkommen zur Berechnung hinzugezogen.
Was kann man tun, wenn man seinen Kredit nicht zurückzahlen kann?
Wenn Du Deinen Kredit aus verschiedenen Gründen nicht zurückzahlen kannst, solltest Du in jedem Fall Deinen Kreditgebern darüber informieren. Nach einem Gespräch mit dem Kreditgeber besteht die Möglichkeit, eine oder mehrere Raten der Rückzahlung auf eine bestimmte Zeit auszusetzen. Eine weitere Möglichkeit ist eine Herabsetzung der monatlichen Rückzahlungsraten. Funktionieren beide Möglichkeiten nicht, dann kommt noch die Möglichkeit der Deckung der Restschuld durch die Restschuldversicherung.
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