Kredite in Deutschland

Xpresscredit Vorteile

Die Antragsstrecke mit Schufa Score erledigt sich beim Online Kredit und auch beim Xpresscredit in wenigen Minuten dank spezieller Computerprogramme und Algorithmen. Außerdem geht es hier nur um eine Konditionsanfrage und das ist Schufa neutral.

Die Zinsen kannst Du ebenfalls geringer halten als andere vergleichbare Angebote, zum Beispiel wenn Du den gesamten Betrag in einer Rate nach kurzer Laufzeit zurückzahlst. Entscheide Dich einfach für einen geringen Gesamtbetrag und kurze Laufzeiten. Die Zinsen für die Rückzahlung sind viel geringer als bei einem Dispokredit.

Wie lange dauert die Auszahlung?

Der größte Vorteil von Xpresscredit als Online Kredit liegt in der einfachen und schnellen Bearbeitung, es gibt keine Wartezeiten beim Antrag oder auf Kreditzusage. Das Kreditangebot ist völlig transparent, der praktische Online Kreditrechner zeigt Dir alle Beträge sofort an. Der Vertrag ist umgehend abgeschlossen und das Geld kann innerhalb kurzer Zeit auf Deinem Girokonto landen.

Die Sofortzusage in nur 60 Sekunden für einen Xpresscredit von Ferratum macht Dir auch eine Auszahlung innerhalb eines Tages möglich. Als Neukunde erhältst Du ab 50 bis zu 1500 Euro und als Bestandskunde sogar bis zu 3000 Euro. Das alles ohne versteckte Kosten oder Gebühren, der Kreditrechner und der Antrag sind völlig kostenlos.

Keine weiteren Unterlagen sind nötig bei Online Kredit, eine Identifikation über Video genügt; bei Bestandskunden fällt auch dieser Schritt weg und macht den Vorgang noch schneller und bequemer. Mit dem optionalen XpressService kann Dein Geld auch innerhalb von 24 Stunden auf Deinem Girokonto ankommen.

Zinsen und Tilgung

Zinssatz und Kreditangebote

Bei jedem günstigen Kredit spielt der Zinssatz eine große Rolle bei den Konditionen. Dies kann ein fester Sollzinssatz sein oder mit mehr Spielraum abhängig von der Zinsentwicklung und vom Zinsniveau. Der Zinssatz bestimmt die Zinskosten und gemeinsam mit der Laufzeit die Gesamtkosten für den Kredit.

Die häufigsten Zinsarten bei den unterschiedlichen Kreditformen sind

• Kreditzinsen oder Darlehenszinsen, festgehalten im Kreditvertrag, sind die Kosten, die der Kreditgeber für das Ausleihen des Geldes veranschlagt.

• Dispozinsen kommen bei einer Überziehung des Girokontos vor und sind auch die höchsten Zinsen, die anfallen können. Meistens liegen diese bei 15 Prozent. Es kommt hier immer auf den Betrag darauf an, mit welchem Du genau im Minus liegst. Diese Zinsen musst Du so lange zurückzahlen, bis das Konto wieder gedeckt ist.

• effektiver Jahreszins kommt häufig neben den Zinsen vor. Viele Kreditinstitute heben zusätzlich eine bestimmte Gebühr ein, welche mit dem Zinssatz den effektiven Jahreszins ergibt. Ein effektiver Jahreszins muss von allen Kreditgebern, von Banken bis zum Autohändler, in ihren Kreditverträgen ausgewiesen sein. Die Gesamtkosten eines Kredits kannst Du durch diese Kennzahlen ermitteln.

Tilgung und monatliche Rate

Die Tilgung eines Kredits kann auf verschiedene Arten erfolgen.

• Üblich sind regelmäßige Tilgungen auf der Grundlage eines Tilgungsplans zu bestimmten Zeitpunkten. Die Tilgung erfolgt in bestimmter Höhe über die Kreditlaufzeit im Rahmen von verteilten Rückzahlungen.

• Bei einem Ratenkredit oder Konsumkredit sind diese Beträge stets gleich hoch. Der im Kreditvertrag vorgesehene Kreditzins bleibt meist für die gesamte Laufzeit gleich. Die Kreditlaufzeit orientiert sich häufig an der Höhe der Tilgungsraten und an der Lebensdauer der mit dem Kredit angeschafften Konsumgüter. In den meisten Fällen fallen die Zinsen zusätzlich zu den Tilgungsraten an, was zu einer verringerten Annuität führt.

• Bei einem Annuitätendarlehen zahlt man ebenfalls in gleichbleibenden monatlichen Raten den Kredit über die gesamte Laufzeit zurück. Die Annuität setzt sich aus Zinsen und Tilgung zusammen. Zu Beginn ist der Zinsanteil der Annuität besonders hoch und sinkt mit fortschreitender Laufzeit, während zugleich der Anteil der Tilgung immer größer wird.

• Das Gegenteil geschieht bei einem Tilgungsdarlehen, hier bleibt die monatliche Tilgung über den gesamten Zeitraum gleich. Mit fortschreitender Zeit wird die Restschuld immer geringer und daher sinkt ebenfalls der monatliche Zinsanteil. Die monatlichen Raten beim Tilgungsdarlehen sind daher zu Beginn besonders hoch und nehmen im Laufe der Kreditlaufzeit immer weiter ab.

• Ein sogenannter endfälliger Kredit beinhaltet eine Tilgung in einer einzigen Summe am Fälligkeitstag.

• Ein Beispiel für unregelmäßige Tilgungen ohne Tilgungsplan ist der Dispositionskredit. Hier kann der Gesamtkredit ganz oder teilweise jederzeit getilgt werden und das ohne vorherige Rücksprache mit der Bank, lebt allerdings in Höhe der Tilgung bis zur Kreditfälligkeit wieder auf.

Schufa: Bonität vorausgesetzt

Um einen Kreditantrag erfolgreich abschließen zu können, sollte die Prüfung der Kreditwürdigkeit durch das Kreditinstitut möglichst positiv ausfallen. Die Bank holt dabei Informationen über Deinen Schufa Score von sogenannten Auskunfteien ein, um eine Kreditentscheidung zu treffen. Ein Kreditabschluss ist also nicht möglich ohne eine Prüfung Deiner Kreditwürdigkeit. Jeder Kreditanbieter hat gesetzlich die Verpflichtung, vor einem Kreditabschluss und der Auszahlung einer Kreditsumme eine Prüfung der Bonität des Kreditnehmers durchzuführen.

Schufa Score

Dein Schufa Score unterliegt einer Prüfung auch bei einem Kredit über das Internet bei einer Online- oder Direktbank. Bei dieser Art von Kreditaufnahme ist dieser Vorgang Schufa neutral. Die Automatisierung reagiert häufig schon, wenn die Kreditnehmer die Angaben zu ihrer Person beim Online Kredit ausfüllen. Die Kreditgeber müssen sicherstellen, dass Du auch Deine Verpflichtungen im Kreditvertrag erfüllen kannst. Zugleich schützt diese Maßnahme die Kreditsuchenden vor der Gefahr einer Überschuldung.

Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung, kurz Schufa, bildet die zentrale, jedoch nicht die einzige Anlaufstelle für eine Prüfung der Bonität. Sie ist eine privatrechtliche Aktiengesellschaft, welche ihren Auftraggebern Informationen zur Kreditabsicherung bei der Kreditaufnahme bereitstellt.

Welche Faktoren bestimmen die Bonität?

Die üblicherweise abgefragten Informationen zur Bonität beinhalten die Kreditgeschichte einer Person, wie etwa bezahlte und noch offene Kreditforderungen oder Einträge durch Nichterfüllung der Forderungen.

Die Schufa Datenbank speichert auch Fakten, die nicht von der Auskunftei selbst gesammelt wurden. Die Schufa verfügt über mehrere Vertragspartner bei den Kreditinstituten, Versandhändlern und Vermietern, um zu beurteilen, ob der potenzielle Schuldner regelmäßig seinen Zahlungsverpflichtungen gegenüber der Bank nachkommt. Viele automatisierte Bonitätsprüfungen laufen Schufa neutral ab.

Um Kredit von einer Bank zu bekommen oder um Kredit erhöhen zu können, ist es daher hilfreich, ein regelmäßiges Einkommen und keine Schulden zu haben sowie alle Rechnungen pünktlich zu bezahlen. Viele andere Banken im Inland und Ausland lassen ihre Daten einfließen, allerdings nur, wenn der jeweilige Kunde dazu eine Einwilligung gibt.

EuGH stärkt Kreditnehmer

Ein im Dezember 2023 erfolgtes Urteil des EuGH (Europäischen Gerichtshofs) stärkte die Rechte der Kreditnehmer und beschloss: Die automatisch gesammelten Schufa Daten zur Bonität dürfen nicht das einzige Kriterium für Zusage oder Absage bei einem Kreditvertrag sein.

Der höchste Gerichtshof in Europa hat außerdem festgelegt, dass eine private Wirtschaftsauskunftei wie die Schufa die Speicherfrist ihrer Daten beschränken muss. Diese Frist darf nicht länger sein als jene des öffentlichen Insolvenzregisters, welche Daten über die Restschuldbefreiung nach einer Privatinsolvenz speichert. Die Schufa hatte diese Speicherfrist bereits seit März 2023 von drei Jahren auf sechs Monate verkürzt.

Welche weiteren Auswirkungen das EuGH Urteil aus Luxemburg auf Kreditgeber im Land haben wird, ist zu diesem Zeitpunkt nicht absehbar.